【江西養(yǎng)老保險代理公司】近日報道：國務(wù)院對外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，《意見》明確提出，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，我國將試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。所謂以房養(yǎng)老再次引發(fā)社會廣泛關(guān)注和熱議。
應(yīng)該說，以房養(yǎng)老不是新事物。在歐美等發(fā)達(dá)國家，一些老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，在既有的社會養(yǎng)老保障體系基礎(chǔ)上，再從相關(guān)機構(gòu)定期取得一定數(shù)額款項，可以衣食無憂地安度晚年，這樣的現(xiàn)象司空見慣。即便在中國，北京、上海、南京等地的個別金融機構(gòu)也曾自發(fā)興起嘗試以房養(yǎng)老。
但無論是國外還是國內(nèi)的以房養(yǎng)老，都應(yīng)該有一個明確的定義，即它是建立在社會養(yǎng)老保障體系之外的個體養(yǎng)老選擇，它可以作為社會養(yǎng)老保障體系的有益補充，但不應(yīng)該成為社會養(yǎng)老保障體系的組成部分。也就是說，作為社保體系的養(yǎng)老和個人養(yǎng)老不應(yīng)混為一談。社會保障體系有責(zé)任為老人提供基本的養(yǎng)老保障；至于以房養(yǎng)老，是錦上添花，而不是雪中送炭。
其實，國務(wù)院發(fā)布相關(guān)意見的本意，也是如此，即為老年人住房養(yǎng)老的個人選擇提供一個政策平臺和市場空間，包括解決其中存在的各種制度性難題，比如，土地使用權(quán)70年的障礙等。但政府需要做的也只是僅此而已，說到底以房養(yǎng)老是不折不扣的市場行為。如果社會上有以房養(yǎng)老的需求，相關(guān)的金融和服務(wù)機構(gòu)必然會出現(xiàn)這樣的產(chǎn)品供給；而老人們在獲得社會養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)上，可以自由選擇是否以房養(yǎng)老，及以何種方式以房養(yǎng)老。政府起到的作用，是破除既有的制度性障礙，賦予相關(guān)市場主體自由交易的權(quán)利。
但是，政府社會保障體系的責(zé)任是不能自由選擇的。從國家層面而言，就沒有所謂“以房養(yǎng)老模式”的選項。老年人獲得的以房養(yǎng)老的市場權(quán)利，不能以犧牲他們社會養(yǎng)老保障的權(quán)利為代價。本來應(yīng)該是正常市場現(xiàn)象的以房養(yǎng)老，之所以引發(fā)社會熱議，正是因為公眾擔(dān)憂這會成為社會保障體系的某種替代性選擇。這樣的擔(dān)憂不是沒有道理。在中國老齡化問題日益突出的背景下，養(yǎng)老金不足的問題備受關(guān)注，各種延遲退休的方案也層出不窮。有專家就表示，以房養(yǎng)老的“模式”可以彌補老年人養(yǎng)老金的不足，這就產(chǎn)生了“井水犯河水”的問題。
如果以房養(yǎng)老模式，可以成為一種國家選擇，從而由政府主導(dǎo)來推動，以彌補養(yǎng)老金之不足，其產(chǎn)生的經(jīng)濟后果和社會問題將會非常嚴(yán)重。比如，以房養(yǎng)老的保障功能是建立在房價上漲基礎(chǔ)上的，房價越高老年人越有保障，相關(guān)機構(gòu)資產(chǎn)也越安全。這樣一來，相關(guān)機構(gòu)會不會有推高房價以減輕社會保障責(zé)任的沖動？果如此，在一些城市本來就房價虛高的背景下，這不啻是一場災(zāi)難。以房養(yǎng)老可以，但在個體選擇和國家選擇之間，須得有一個明確的判斷。
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